14 enero, 2021
Guía actualizada para entender los Reportes Negativos
En esta época de pandemia y confusión, muchas personas se han visto en aprietos al cumplir con sus obligaciones económicas y más cuando el acreedor de una obligación de pago, está autorizado para informar el cumplimiento o no de esta a las centrales de riesgo creando el famoso reporte negativo que a todos nos da terror.
En este artículo hablaremos del tema para desmitificarlo y permitirte entender de qué se trata y saber cómo actuar.
Las centrales de riesgo son entidades que se encargan de recopilar datos detallados del comportamiento crediticio de las personas, dando acceso a diferentes instituciones a un consolidado de información financiera que permite la claridad y la evaluación del perfil de riesgo crediticio de cada una de las personas que están allí perfiladas.
Básicamente las centrales de riesgo son repositorios de datos para que las entidades que otorgan créditos financieros (p. ej. bancos), cupos de crédito (p. ej. arrendamientos o aseguradores de arrendamiento) o que prestan servicios con pagos periódicos (p. ej. compañías de telefonía celular) puedan informarse sobre el comportamiento crediticio de los titulares de dicha información.
En la ley, las centrales de riesgo se conocen con el nombre técnico de “operadores de información financiera” y en la Ley 1266 de 2008, también llamada Ley de Habeas Data, se declara nuestro derecho a conocer y rectificar esta información.
¿QUÉ CENTRALES DE RIESGO EXISTEN EN COLOMBIA?
La central de riesgo que más se conoce y más se asocia con los reportes negativos es Datacrédito, pero existen muchas más como CIFIN (hoy en día conocida como Transunión), Procrédito, Fenalco, Fenalcheque y Covinoc.
¿En qué consisten los reportes y por qué se les asocia con algo negativo?
Es muy común oír a algún conocido decir que no le dieron un crédito porque está reportado en una central de riesgo. Pero esto es una imprecisión técnica, ya que todos los que hemos sido sujetos de crédito estamos reportados en Datacrédito.
Para ser más claros, existen dos clases de reporte: el reporte positivo que es cuando cumples con tus obligaciones y la entidad le reporta a la central de riesgo, en cada periodo de pago pactado, que estás cumpliendo con tu obligación haciendo el registro en tu perfil; y el reporte negativo es cuando NO cumples con tus obligaciones y el informe se realiza mediante rangos de mora, es decir, tiene 30 días de atraso en el pago, 60, 90 ó 120 días, si la obligación fue castigada, entre otros aspectos.
La principal razón por la cual se considera que un reporte es algo dañino es por las consecuencias que el mismo reporte negativo lleva consigo. Por ejemplo, es poco factible que un banco o entidad financiera haga préstamos o que se convierta en una mala referencia comercial cuando un establecimiento comercial realiza chequeo en estas bases de datos.
Ponerse al día con la obligación en mora o realizar un acuerdo de pago con el banco ¿puede eliminar el reporte negativo?
Lo primero es saber distinguir entre el reporte negativo y el cumplimiento de la obligación.
La Ley 1266 de 2008, “Ley de Habeas Data“, dice que el período durante el cual el reporte negativo estará vigente es el doble del tiempo que duró la mora y hasta un máximo de 4 años. Es decir, si la mora fue durante un mes, ese reporte negativo va a durar dos meses a partir del momento de pago; mientras que, si la mora fue durante 3 años, lo máximo que va a poder durar el reporte negativo en el historial crediticio es 4 años.
¿Establecer un acuerdo de pago es ponerse al día?
Si bien el pago es la forma por excelencia para extinguir las obligaciones financieras, existen otras formas de concluir dichas obligaciones, como la novación.
La novación es un acuerdo de pago, amparado por la ley, en el que el deudor y el acreedor extinguen la obligación anterior por medio de un acuerdo en el que se fijan nuevas condiciones, generando una nueva obligación crediticia. Entonces, al realizar un acuerdo de pago, se debe tomar que la obligación se encuentra al día y se empieza a contar un nuevo periodo para que ese reporte negativo sea eliminado por cumplir con el plazo de ley.
Debes tener en cuenta que no todos los acuerdos de pago implican la novación.
Sobre la prescripción en los reportes negativos
Lo primero que debes saber respecto de la prescripción es que esta hace que la obligación de pago se extinga, es decir, que deje de ser exigible. La prescripción se da cumplidos 10 años de estar en mora de la obligación o de haberse hecho exigible. Cuando hay prescripción, el acreedor no podrá obligarte judicialmente para cumplir con la obligación, porque en Colombia no existen las obligaciones perpetuas, todas prescriben, protegiendo el buen nombre y el debido proceso.
¿Qué es el score de crédito y dónde encuentro el mío?
El score de crédito es el puntaje obtenido en el perfil de riesgo crediticio que hace cada central de riesgo para cada individuo perfilado. Veamos un ejemplo: en Datacrédito, el puntaje de crédito va de mínimo 150 puntos a máximo 950 y se compone de muchas variables, una de ellas es el ingreso mensual que la central de riesgo conoce de cada individuo que ha ingresado a su base de datos¹. Otros factores son el nivel de endeudamiento, el comportamiento previo en las obligaciones financieras de las cuales ya se ha sido deudor, el tipo de activos que hacen parte del patrimonio y el tipo de obligaciones de las cuales se es titular.
Debemos aclarar algo que pareciera contraintuitivo para subir el score y es el llamado crédito hipotecario. Resulta ser que los créditos hipotecarios son bien vistos por las entidades: a pesar de que pueden ser por una cuantía muy elevada, su valor radica en que existe un inmueble como garantía de ese crédito y esto le da un nivel de certeza determinado a las entidades de que como deudor no desaparecerá o se insolentará (desaparecer activos del patrimonio).
¹ Toda central de riesgo tiene acceso a nuestros ingresos porque cada vez que tomamos una obligación financiera con una entidad de crédito se le informa a dicha entidad cuáles son esos ingresos y así esa información pueda ser tenida en cuenta al momento del otorgamiento del crédito.
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La suplantación y los reportes negativos
Una de las causas más comunes por las que una persona es reportada negativamente de forma injusta es cuando su identidad es suplantada y se adquieren obligaciones (p. ej. líneas de celular, carros comprados a crédito, etc.) a su nombre. Es claro que una vez el suplantador o delincuente logra su propósito, la persona suplantada entra en incumplimiento, pues nadie cumple con una obligación que no tomó y menos aún con una de la cual no tiene conocimiento.
Aclaremos cómo solucionar esto con un ejemplo: digamos que he sido suplantado y fruto de esto el “delincuente” adquirió un crédito o un producto cuyas obligaciones de pago no se efectuarán. Entonces lo siguiente que sucederá es que se me cobrará la cuota de crédito o la factura, y como no pagaré una obligación que no he tomado, seré reportado. Estando en mi derecho, debo pedirle a la entidad que me reportó (p. ej. Bancolombia, Davivienda, Claro o Alkosto) los soportes de la obligación que yo “supuestamente” adquirí con ellos, como el contrato, la copia de mi cédula y la autorización para realizar el reporte negativo; además, la entidad que me reportó deberá comunicarle a la central de riesgo que esa obligación está en discusión y esta deberá reflejar esto en el reporte. Si la entidad no cuenta con los documentos exigidos por la ley, la reclamación por reporte negativo hará que este sea eliminado y así pueda recuperar mi perfil crediticio.
Es muy importante recordar que las personas como titulares de la información tienen el derecho de obtener cada dato o reporte que sobre ellos reposa en las centrales de riesgo.
¿Es legal que para una contratación laboral se revise el score de crédito como tema decisivo para obtener el cargo?
La jurisprudencia ha dicho que eso no es legal, pero es habitual. Es muy probable que al negarse a ser consultado se pierda la oportunidad de trabajo pues suele ser indicativo de alarma.
En todos los casos, las entidades que hacen parte del sector financiero cuando quieren contratar, consultan a sus prospectos en Datacrédito u otras centrales de riesgo para saber si tienen o no reportes negativos.
¿Qué opciones financieras tienen los reportados negativamente?
Actualmente, existen entidades denominadas fintech que se especializan en financiamiento alternativo, es decir, en otorgar créditos o préstamos especiales a personas que han sido reportadas con solicitudes y desembolsos fáciles rápidos y seguros.
En Colombia se ha normalizado que el reporte negativo genera vergüenza, cuando la verdad es que nadie está exento de entrar en una situación económica difícil o ser víctima de un delito.
¿Pueden embargarse cuentas bancarias si el reporte negativo lo hizo un banco diferente? ¿Esto es legal?
Sí, es legal. Por ejemplo, el Banco de Bogotá puede embargar todas las cuentas corrientes o de ahorros que pertenezcan al titular del reporte negativo y lo hará de la siguiente forma dependiendo del tipo de cuenta: si tienes una cuenta corriente esta se embargará en su totalidad, pero si es una cuenta de ahorros solo será embargable si el monto en ella supera la cantidad determinada por la Superfinanciera cada año conforme al IPC (artículo 126 numeral 4 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero). Algo muy importante es que de tener dos cuentas de ahorros en un mismo banco, el límite para el embargo solo aplica para la primera cuenta.
Ahora bien…
En Juzto.co contamos con un equipo de expertos dispuestos a solucionar tus reportes negativos de manera ágil y eficaz.
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